BA na levering: wat als het product van uw klant niet doet wat het moet doen?

De waarborg BA na levering in de polis BA Onderneming dekt de burgerlijke aansprakelijkheid van ondernemers voor schade aan derden veroorzaakt door producten na levering of door werken na hun uitvoering.

Niet verzekerd in de waarborg BA na levering is de doeltreffendheid of performantie van geleverde producten of uitgevoerde werken. In de algemene voorwaarden van onze polis VIVIUM Business Liability wordt deze uitsluiting dan ook omschreven als volgt:

“De schade die louter voortvloeit uit het feit dat de geleverde producten of uitgevoerde werken niet aan het doel beantwoorden of niet de functie vervullen waarvoor ze bestemd waren, zoals onder meer het niet voldoen aan de specificaties op het vlak van rendement, efficiëntie, geschiktheid, duurzaamheid of kwaliteit.”

Performantierisico: wat wordt hiermee bedoeld en is dat verzekerd?

Twee voorbeelden om dit risico te illustreren:

• KLIMATEC SOLUTIONS bv produceert en verkoopt koelinstallaties en sloot voor haar activiteiten een polis BA Onderneming af. Klanten kopen de producten omwille van de door deze firma aangeprezen hoogwaardige kwaliteit en mogen dan ook rechtmatig verwachten dat hun installatie effectief de beloofde koeling biedt. Helaas blijkt dat niet zo te zijn in de praktijk: als gevolg van ondermaatse koelprestaties moeten veel klanten, inclusief horecazaken en voedingswinkels, hun voedingswaren weggooien.

De klanten eisen een vergoeding en KLIMATEC SOLUTIONS wendt zich via de makelaar tot haar verzekeraar BA onderneming. Die zal deze schade echter niet vergoeden, aangezien het product niet doet wat de verzekerde had beloofd.

• VERMINCORP bv biedt producten voor ongediertebestrijding aan, bestemd voor tuin- en landbouwers. De reden die klanten ertoe aanzet om deze producten te kopen, is het vooruitzicht dat het ongedierte zal wegblijven. Maar na gebruik ervan stellen klanten echter vast dat het resultaat niet is wat mocht worden verwacht. Hun oogst is wel degelijk aangetast door de diertjes die het product had moeten weghouden. Nochtans hadden de betrokkenen het product correct gebruikt, helemaal volgens de gebruiksvoorschriften van de fabrikant.

Ook in dat geval zal de verzekeraar BA onderneming geen dekking verlenen.

Waarom is het performantierisico niet gedekt?

Uit onze voorbeelden blijkt dat de minderwaardige koelinstallaties of de producten voor ongediertebestrijding veel schade kunnen veroorzaken, en dit bij diverse klanten. Hoogstwaarschijnlijk vertonen alle installaties of producten van een bepaald lot dan ook hetzelfde gebrek, zodat één gebrek kan leiden tot een veelvoud van schadeclaims. Dit is de zogeheten serieschade, waarvoor we begrijpelijkerwijs beducht zijn.

We willen niet garant staan voor de kwaliteit van de installatie of het product van hun klanten. Een reden hiervoor is te vinden in een basisprincipe van de verzekeringstechniek: opdat een risico kan worden verzekerd, moet de realisatie ervan onzeker en toevallig zijn. Als een bedrijf minderwaardige producten aflevert, dan is dat mogelijk het gevolg van een strategische keuze van het bedrijf. Men kan er bijvoorbeeld voor kiezen om een goedkoper product op de markt te brengen en daarom te besparen op de kwaliteit of op de kwaliteitstesten. Dit wordt het ondernemingsrisico genoemd: een risico dat een bedrijf zelf bewust neemt. De gevolgen van die bewuste keuze zijn niet onzeker en toevallig en bijgevolg niet verzekerbaar.

Is er een dekking voor andere schade veroorzaakt door de betrokken koelinstallaties of producten voor ongediertebestrijding?

Toch wel. Producten kunnen ook andere schade berokkenen die niets te maken heeft met de primaire prestatiebelofte. In het verzekeraarsjargon spreken we over collateral damage of nadelige secundaire gevolgen en die zijn wél verzekerbaar.

Terug naar onze voorbeelden:

• De koelinstallatie heeft een gebrek in de motor, vat vuur en berokkent hierdoor schade aan een winkelier. De schade aan het gebrekkig geleverd goed, in casu de koelinstallatie, zal niet worden verzekerd, want de verzekering BA Na Levering is geen garantieverzekering. De andere schade, bijvoorbeeld de lichamelijke letsels aan derden of schade aan het gebouw of de inhoud van de getroffen winkelier, komt echter wél in aanmerking voor vergoeding. De opgelopen schade is namelijk van een andere aard dan de schade als gevolg van de niet-ingeloste primaire belofte van de koelinstallatie.
• De tuin- of landbouwer die het product voor ongediertebestrijding op een correcte wijze heeft gebruikt, stelt na verloop van tijd vast dat zijn gewassen inderdaad vrij bleven van ongedierte (de primaire belofte), maar sommige gewassen zijn verschrompeld omdat het product te corrosief bleek te zijn. De benadeelde vraagt de leverancier van het product om een vergoeding voor de verloren gewassen en laatstgenoemde spreekt op zijn beurt zijn verzekeraar BA onderneming aan. Deze zal vaststellen dat de schade niet kan worden toegeschreven aan een onvoldoende prestatie om de ongewenste beestjes weg te houden (de primaire belofte), zodat de schade-eis ook in dit geval eventueel voor vergoeding in aanmerking komt.

Uitzondering bij een materiële uitvoeringsfout

Zoals gezegd zijn (her)verzekeraars beducht voor seriële schades. Stel dat de koelinstallatie onvoldoende koelprestaties levert, niet omdat het om een minderwaardig product gaat, maar wel omdat de installateur een fout maakte bij de aansluiting van de installatie bij een klant. In dat geval is er geen risico op seriële schade want alleen de klant waar de installateur knoeide, zal getroffen zijn.

Om die reden hebben we de hierboven beschreven uitsluiting getemperd in het geval dat de verzekerde kan aantonen dat de oorzaak van de schade een materiële uitvoeringsfout is, en dus niet de wijze waarop de koelinstallatie werd geconcipieerd.

In de algemene voorwaarden van het product VIVIUM Business Liability wordt dit gepreciseerd als volgt:

“De waarborg blijft evenwel verworven indien de verzekerde bewijst dat deze schade uitsluitend te wijten is aan een materiële fout begaan in de uitvoering of de fabricage (en niet aan een intellectuele vergissing in de keuze van de fabricatienormen of -procedures of aan de conceptie zelf), én voor zover deze materiële fout effectief een gedekte schade heeft veroorzaakt.”

De bewijslast dat het om een materiële uitvoeringsfout gaat ligt dus bij de verzekerde. En als dit wordt bewezen, dan wordt de waarborg verleend tot beloop van het verzekerde bedrag per schadegeval en per verzekeringsjaar voor BA Na Levering, evenwel met een maximale vergoedingsgrens voor de materiële en de immateriële gevolgschade van 10% van de limiet voor de materiële schade (met een minimum van 150.000 euro). Een specifieke minimale vrijstelling van 10% van de materiële en de immateriële gevolgschade, met een minimum van 2.500 euro en een maximum van 12.500 euro blijft in dat geval ten laste van de verzekeringsnemer.