BA Onderneming: vermijd onaangename verrassingen voor uw klanten

Stel: uw klant-ondernemer blijkt aansprakelijk voor schade aan een derde en vraagt uw hulp. U stelt echter vast dat de activiteit die hij uitvoerde en waardoor de schade werd toegebracht niet verzekerd is in zijn contract BA Onderneming… Een vervelende situatie die helaas nog regelmatig voorkomt, maar die u als verzekeringsmakelaar kunt helpen vermijden met de volgende achtergrondinfo en tips.

Informatieplicht: de wettelijke basis

Volgens artikel 58 van de verzekeringswet van 2014 berust de informatieplicht bij de verzekeringnemer (uw klant): “De verzekeringnemer is verplicht bij het sluiten van de overeenkomst alle hem bekende omstandigheden nauwkeurig mee te delen die hij redelijkerwijs moet beschouwen als gegevens die van invloed kunnen zijn op de beoordeling van het risico door de verzekeraar.”

De wetgever heeft dus aan de verzekeraar geen verplichting opgelegd om actief op te zoeken (website klant, KBO-register…) of te controleren welke professionele activiteiten zijn klanten uitvoeren.

Dat betekent dat uw klant u zelf spontaan en volledig moet informeren over de activiteiten en de risico’s die hij in zijn contract BA Onderneming wil verzekeren. U kunt hem daarin bijstaan: zowel bij het afsluiten van de polis als erna. Want heel wat ondernemers gaan in de loop der jaren extra diensten aanbieden die nog vaag iets kunnen te maken hebben met hun initieel verzekerde activiteit maar niet noodzakelijk automatisch zijn gedekt…

Verschil tussen verzekerde activiteit, aanverwante activiteit en andere activiteit

Een verzekerde activiteit is een activiteit die op vraag van uw klant werd beschreven in de bijzondere voorwaarden van zijn polis BA Onderneming.

Met een aanverwante activiteit bedoelt men een activiteit die:

• verwant is met de verzekerde activiteit vermeld in de bijzondere voorwaarden EN
• die nodig is om de verzekerde activiteit uit te voeren.

Aanverwante activiteiten moeten bij Vivium dan ook niet expliciet worden beschreven in de polis en zijn automatisch mee verzekerd. 

Een voorbeeld: als installateur van keukens moet Luc voor zijn klanten ook dagelijks aansluitingen doen op het elektriciteitsnet en watercircuit van hun woningen. Hoewel deze activiteiten kunnen worden gecatalogeerd als “elektriciteitswerken” of “sanitaire werken” zijn ze ook zonder specifieke vermelding in zijn polis verzekerd. Luc moet natuurlijk wel beschikken over de nodige beroepsbekwaamheden of eventuele vereiste registraties en vergunningen om deze activiteiten te mogen uitvoeren.

Stel nu dat een concurrent van Luc, bovenop het plaatsen van keukens, ook elektriciteitswerken uitvoert zonder enige band met de installatie van een keuken. In dat geval is niet meer voldaan aan de voorwaarden van een aanverwante activiteit en spreekt men van een andere activiteit. Als de concurrent ook zijn elektriciteitswerken wil verzekeren, moet in zijn contract BA Onderneming dus niet alleen het installeren van keukens worden vermeld als verzekerde activiteit, maar ook “elektriciteitswerken”.

Een andere activiteit is dus een activiteit die niet automatisch vervat is in de verzekerde activiteit, en bijgevolg aan de verzekeraar moet worden meegedeeld om van de dekking te kunnen genieten.

Misvattingen

Er wordt soms aangenomen, omdat het tarief van de verzekeraar voor de andere activiteit van uw klant lager ligt dan die van zijn verzekerde activiteit, dat die andere activiteit automatisch mee verzekerd is. Dit is niet correct. Een andere activiteit wordt beschouwd als een apart aan de verzekeraar aan te geven risico, met zijn eigen specificiteit.

Een andere soms gehoorde misvatting is dat het voor uw klant volstaat om aan de verzekeraar zijn NACE-codes uit de kruispuntbank mee te delen. NACE-codes delen de professionele activiteiten op in ruime en algemene categorieën, maar zijn niet noodzakelijk de weerslag van de activiteiten die uw klant effectief uitvoert. Bovendien houden NACE-codes geen rekening met de informatie die voor een verzekeraar van belang is om het risico correct in te schatten, en dus om de premie te bepalen. Zo hebben twee handelszaken in meubels, de ene met levering bij klanten, de andere zonder levering, dezelfde NACE-code, maar zullen beiden bij Vivium een verschillend tarief ontvangen.

Aandachtspunt: de circulaire economie

Steeds meer bedrijven leggen zich toe op de duurzame verwerking en verkoop van restproducten uit hun verzekerde activiteit. Deze evolutie wordt ongetwijfeld een nieuw aandachtspunt in het licht van de omschrijving van de verzekerde activiteit in de polis.

Twee recente gevallen uit de praktijk:

• Een boomkweker verkoopt zijn groenafval als veevoeder. Dat veevoeder bleek besmet te zijn met botulisme en heel wat dieren raakten vergiftigd en stierven. In de polis van de boomkweker was de verkoop van veevoeders echter niet vermeld als verzekerde activiteit en er ontstond discussie over de vergoeding van de schade. De rechter oordeelde dat de verkoop van veevoeders een andere activiteit is dan het kweken van bomen omdat beide activiteiten verschillende risico’s met zich meebrengen. De rechtbank oordeelde dan ook dat het verkopen van veevoeders niet onder de verzekerde activiteit viel.
• Een vleesfabrikant levert vleesafval aan een farmaceutisch bedrijf als grondstof voor een bloedstelpende spray die wordt gebruikt bij zware operaties. Een bepaalde partij afval bleek echter plastic partikels te bevatten, afkomstig van de snijplanken. Gelukkig werd dit op tijd vastgesteld, maar het farmabedrijf claimde wel een vergoeding voor het verlies van een grote stock onverkoopbare sprays. En aangezien de verkoop van grondstoffen voor de farmaceutische industrie als een andere activiteit wordt beschouwd dan de fabricatie van vleeswaren, kon de vleesfabrikant zich niet beroepen op zijn polis BA Onderneming.

BA Onderneming: twee tips om uw klanten optimaal te adviseren

Om uw klant-ondernemer onaangename verrassingen te besparen na een schadeval waarbij zijn aansprakelijkheid is betrokken, raden we u aan om:

1. Bij het afsluiten van een contract uw klanten sensibiliseren om een zo gedetailleerd mogelijke beschrijving van hun verzekerde activiteit te geven. Met bijzondere aandacht voor eventuele bijkomende activiteiten in het kader van het duurzaam omgaan met afval- en restproducten.
2. Minstens éénmaal per jaar met uw klanten af te stemmen of er evolutie is in hun activiteiten en zo nodig hun polis in die zin aan te passen. Naargelang de verzekeraar de geactualiseerde omschrijving van de activiteit als een hoger, een lager of een gelijkaardig risico zal inschatten, zal de premie verhogen, verminderen of ongewijzigd blijven. In onze offertes per mail zullen we trouwens standaard volgend advies opnemen: “Wij raden u aan om periodiek, minstens jaarlijks, de verzekerde activiteit na te kijken en eventueel te actualiseren. De verzekeringnemer is immers wettelijk verplicht om spontaan in de loop van de overeenkomst de nieuwe omstandigheden of de wijzigingen van de omstandigheden aan te geven die van dien aard zijn om een aanmerkelijke en blijvende verzwaring van het risico tot gevolg hebben. Bij niet-mededeling van wijzigingen kan de maatschappij in geval van schade dekking weigeren.”